Polisolokaty - co to takiego?

Szanowni Państwo,

Polisolokatą nazywamy umowę ubezpieczenia na życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Jeszcze kilka lat temu były to umowy, w których powierzano maklerom giełdowym lokowanie środków pieniężnych w papiery wartościowe jak: akcje, obligacje, bony skarbowe czy obligacje Skarbu Państwa. Z czasem również Banki zaczęły proponować lokaty bankowe połączone z opcją inwestycyjną. Konsument wpłacał pieniądze na lokatę, a cześć z nich była inwestowana przez bank przykładowo w akcje. Produkt ten oferowany był przez Banki jako w miarę bezpieczny, ponieważ nie wszystkie środki były inwestowane, część odłożona była na oprocentowanej lokacie. Dodatkowo banki obiecywały określoną stopę zwrotu z inwestycji, korzystniejszą niż z oprocentowanej lokaty.

Bank gwarantował wypłatę zysku po zakończeniu takiej lokaty inwestycyjnej. Kolejnym krokiem było pojawienie się bardzo popularnych funduszy inwestycyjnych. Wyłącznym przedmiotem działalności funduszu inwestycyjnego jest lokowanie pieniędzy w różne instrumenty rynku pieniężnego. Fundusz jest tworzony w celu inwestowania, a kapitał do tego inwestowania pozyskiwany jest od kupujących określoną liczbę jednostek uczestnictwa funduszu. Fundusz inwestuje, a w konsekwencji zmienia się wartość jego majątku i zmienia się wartość jednostki uczestnictwa. Z czasem pojawiły się towarzystwa ubezpieczeniowe, a w raz z nimi oferta polisolokat czyli dwa produkty w jednym ubezpieczenie na życie i dożycie oraz lokata bankowa.

Produkt ten działa podobnie do lokaty bankowej i ma podobne oprocentowanie. Za pośrednictwem banku konsument zawiera umowę ubezpieczenia na życie i dożycie, w której w przypadku dożycia do końca umowy ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić konsumentowi przykładowo 110 % sumy ubezpieczenia, a więc wartość wpłaconego kapitału plus 10 % premii. Konsument wpłaca pieniądze i ma gwarantowany zwrot kapitału z zyskiem, jeżeli oczywiście dotrwa do końca umowy w konsekwencji powyższego powstał taki dziwny twór w postaci polisolokaty czyli produkt inwestycyjny z umową ubezpieczenia polisy z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Umowę ubezpieczenia grupowego zawiera bank bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym, a konsument przystępuje do grupowej umowy ubezpieczenia.

Ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe to połączenie polisy ubezpieczeniowej na życie z inwestycją w fundusze inwestycyjne. Są to produkty długoterminowe i mogą być oferowane w formie ubezpieczenia indywidualnego lub ubezpieczenia grupowego. W pierwszym przypadku konsument zawiera umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym. Stronami tej umowy jest towarzystwo ubezpieczeniowe – ubezpieczyciel, oraz konsument – ubezpieczający, konsument jest beneficjentem umowy ubezpieczenia ubezpieczonym. W drugim przypadku stronami umowy grupowego ubezpieczenia jest towarzystwo ubezpieczeniowe, jako ubezpieczyciel, oraz inny podmiot, najczęściej Bank, jako ubezpieczający, a konsument jest jedynie beneficjentem, czyli ubezpieczonym.

Umowę ubezpieczenia grupowego zawiera bank bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym, a konsument przystępuje do grupowej umowy ubezpieczenia. W przypadku polis z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym wpłacane przez konsumenta pieniądze, przekształcane są w pierwszą składkę w umowie ubezpieczenia, która jest inwestowana w fundusze inwestycyjne, w sposób określony w umowie i załączonych do niej regulaminach, ogólnych warunkach ubezpieczenia i regulaminach funduszy. Pieniądze wpłacane przez konsumenta zamieniane są na pierwszą składkę, a ona z kolei przez towarzystwo ubezpieczeniowe na jednostki uczestnictwa funduszu inwestycyjnego. Ten produkt w rzeczywistości nie jest ubezpieczeniem, nie jest lokatą, lecz ryzykownym pseudo produktem inwestycyjnym. W umowie konsument zobowiązuje się do dokonywania np. comiesięcznych, wpłat pieniędzy, zobowiązany jest do regularnego oszczędzania. Wpłacane przez niego środki również zamieniane są na składkę ubezpieczeniową, a następnie na jednostki funduszu inwestycyjnego. Uwaga w produkcie tym nie ma zagwarantowanej stopy zwrotu, jak to ma miejsce w klasycznych polisolokatach.

#polisolokaty #odszkodowania #sandrasobanska