Kredyty frankowe

Kredyty frankowe to kredyty powiązane z walutą franka szwajcarskiego. Wyróżnia się trzy rodzaje kredytów frankowych:

• kredyt walutowy,
• kredyt indeksowany do waluty obcej,
• kredyt denominowany do waluty obcej.

Kredyt walutowy:

Jest to kredyt, w którym kwota zadłużenia i kredytu jest wyrażona we franku szwajcarskim, oznacza to, że zarówno wypłata kredytu, jak i jego późniejsza spłata odbywa się w walucie obcej.

Obecnie bardzo trudno otrzymać kredyt walutowy, jest to rozwiązanie dostępne tylko dla osób, które zarabiają w danej walucie obcej.

W umowie kredytu zarówno wartość zobowiązania, jak i jego wypłata są wyrażone w złotówkach. Jednak przed wypłatą kredytu, bank przelicza zobowiązanie na walutę, do której kredyt jest indeksowany po jej bieżącym kursie, kwota ta wyrażona w walucie obcej przykładowo franka szwajcarskiego stanowi następnie podstawę do wyliczenia rat kapitałowo-odsetkowych.

Zaciągnięcie tego typu kredytu było opłacalne przy założeniu, że cena obcej waluty będzie spadać.

Decydując się na zawarcie umowy o kredyt indeksowany lub waloryzowany do franka szwajcarskiego kredytobiorca miał pewność, że otrzyma kwotę o jaką wnosił tj. w złotówkach, ale nie znał do końca dokładnej kwoty zadłużenia wyrażonej w walucie obcej, przykładowo we franku szwajcarskim.

Kredyt denominowany do waluty obcej:

Zobowiązania określone w umowie kredytu frankowego są wyrażone w walucie obcej, natomiast wypłata następuje w złotówkach po przeliczeniu po kursie wymiany z dnia wypłaty. Wadą tego typu rozwiązania co do zasady jest niepewność dotycząca kwoty, jaką ostatecznie otrzyma kredytobiorca, ponieważ gdy po podpisaniu umowy spadnie wartość waluty krajowej otrzyma on mniej pieniędzy niż pierwotnie zakładał. Jednak w odwrotnej sytuacji, gdy kurs waluty krajowej wzrośnie, kredytobiorca otrzyma kwotę większą niż zakładał.

Różnice między kredytami frankowymi:

Różnice między kredytami frankowymi nie są znaczne, albowiem w praktyce różni je jedynie waluta, w jakiej wyrażona jest kwota zobowiązania w umowie kredytowej lub w jakiej następuje wypłata. Rodzaj kredytu ma jednak wpływ na dochodzenie roszczeń od banku. Zarówno w przypadku kredytu denominowanego, jak i indeksowanego do obcej waluty ustalenie wysokości rat kredytu zgodnie z harmonogramem spłaty powoduje, że wysokość bieżącej spłacanej raty uzależniona jest od kursu waluty w danym dniu. Oznacza to, że kredytobiorca nie może w dacie zawarcia umowy kredytowej, a także po jej zawarciu w żaden sposób przewidzieć jaka dokładnie kwota będzie pobrana z jego rachunku bankowego.